买了保险后，大家最关心的话题之一，就是理赔：听说在申请理赔都要被调查，是不是真的？保险公司到底调查什么？体检记录、多年前的门诊记录都能查到吗？理赔调查是不是就是打算拒赔了？

并不是所有申请理赔的单子，保险公司都会去调查。通常，保险公司的“核赔”分两个部分：审核和查勘。在审核环节，如果被保人提交的资料各方面都没问题，符合理赔条件和范围，就直接赔付了；如果是不属于保险责任，就直接拒赔。但如果被审核人员发现一些“蛛丝马迹”，那就要进入查勘环节，也就是理赔调查。

重点关注的就是以下几种情况：

1.理赔金额太大案件预估赔付金额高，比如高额寿险。为防止骗保，保险公司会持谨慎态度进行调查，还可能从财务、负债情况去核查客户的投保动机。大额金钱面前，人性能不能经受住考验，也是保险公司会去考虑的。

2.投保后没多久就出险，比如：刚过等待期的医疗险或者重疾险，立马出险申请赔付。保险公司就会怀疑存在逆选择风险，肯定要调查一下。

3.提交的病历上有既往症史或其它可疑点，比如病历上出现投保时未进行告知的既往症史：如几年前体检异常、5年前做过XX手术、先天性XX等等。保险公司就需要去调查，看看是否符合合同免责条款，又或者是否与此次理赔产生关联等。

4.在不同公司投保n份同类型保险

如果同时在多家保险公司申请理赔，保险公司会收到保险行业平台的通知，保险公司通常也会进行调查，查明购买保险的行为和动机是否有疑点。再根据调查结果进行理赔。

5.证明材料存疑

比如证明材料存在涂改、伪造等虚假嫌疑；又或者是措辞不专业、描述不合理等异常情况，例如男性出险，病历体征为女性。保险公司对证明材料存疑，势必需要考证清楚才能予以理赔。一旦确定为需要调查的案件，保险公司才会出动调查，一些“疑难杂症”案件，保险公司还会委托第三方调查机构来调查，关键时刻甚至会寻求公安的配合。

理赔调查都查些什么？

通常来说，保险公司都会有自己的理赔调查团队，但调查往往需要耗费不少人力物力，所以也有部分保险公司，委托专业的调查公司去做，节省成本。

1.常见的理赔调查流程和内容

当然并不是所有案件都要按照这6个流程进行，保险公司会结合每个案子的实际情况多渠道调查。只要保险公司想查，大部分内容还是能查的到的。比如医保卡记录、理赔记录，只要留下了记录，那只要调取相关记录，就一清二楚了。

（1）病历

现在大部分城市，不管住院还是门诊病历都是电子病历，根据《医疗机构病历管理规定（2013年版）》规定：门诊病历保存≥15年，住院病历保存≥30年。所以基本所有电子病历都能查到，早年小诊所看的纸质病历，不一定能够覆盖。不过，如果保险公司有心要查，这就不好说了。

（2）体检报告

大部分公立医院的体检，都需要提交个人身份证等相关信息，这就留下了个人记录，是一定能够查到的。现在大部分私立体检机构也需要实名，所以，千万不要心存侥幸！保险公司这样做并不是刻意刁难某个人，而是尽量保证理赔的公平性，避免别有用心之人隐瞒病史、拖延就诊等行为来骗保。

2.保险公司的调查权从哪里来？

有的人就会好奇，保险公司调查的都是个人的隐私，这样做不违法吗？其实，保险公司的调查，还真就合理合法的，并且，还是投保人本人亲自许可的。这个授权一般在《投保须知》里面，比如以下这款产品的个人信息授权：大部分的保单中，都会有这么一份信息授权：涉及投保人、被保人、受益人的全部信息，包括但不限于投保、理赔、医疗信息；而任何医疗机构、公安部门、保险公司等都可以提供相关资料。不过，虽然保险公司调查权，但调查是有“时效”的。也就是说，无论调查结果如何，保险公司必须在30天内给出理赔结论，并在达成赔付协议后，在10天内支付理赔金。银保监会大大也会在后面盯着，所以无休止调查或者故意拖着不赔，是不存在的！

注意这几点，理赔不留隐患

对于绝大多数的人，买保险只是安安心心买个保障，怎么可以避免“投保一时爽，理赔火葬场”呢？

注意以下几点：

1.投保前不要去体检如果保险公司没有明确要求，那么投保前没有必要主动体检。万一因为体检中发现健康异常，反而可能留下隐患。

2.做好健康告知，健康告知≠全部告知。保险公司问到的情况如实回答，没有问到的情况不用特意交代。如果身体有些小毛病，或者体检有些小异常，建议寻找专业人士协助，避免漏告和误告。

3.医保卡不要外借他人使用前面我们提到，保险公司调查对象之一就有医保卡。医保卡外借后，相关的就诊、住院和体检等记录，都会被记录在医保卡持有人名下。容易造成理赔调查误区，需要自证非常麻烦。所以，医保卡千万不能外借！即便保险公司拒赔了，事情还有转机，大部分朋友，都可以通过法律途径来维护自己的合法权益。